From smartphones to smart loans | स्मार्टफोन से लेकर स्मार्ट लोन तक: जेन जेड और मिलेनियल्स डिजिटल लेंडिंग को क्यों बढ़ावा दे रहे हैं ? – भारत का खुदरा ऋण परिदृश्य क्रांति के कगार पर है, जिसमें डिजिटल ऋण एक प्रमुख शक्ति के रूप में उभर रहा है। रेडसीर स्ट्रैटेजी कंसल्टेंट्स की एक हालिया रिपोर्ट में अनुमान लगाया गया है कि वित्त वर्ष 28 तक सभी खुदरा ऋणों में डिजिटल ऋण का हिस्सा 5 प्रतिशत होगा। यह बदलाव मुख्य रूप से तकनीक-प्रेमी जेन जेड (18-25 वर्ष की आयु) और मिलेनियल्स (26-38 वर्ष की आयु) द्वारा संचालित है, जो देश में उधार लेने के तरीके को तेजी से बदल रहे हैं।
अध्ययन से पता चलता है कि भारत में ऋण वृद्धि की जबरदस्त संभावना है, जिसमें मिलेनियल्स और जेन जेड न केवल वित्तीय सेवाओं के उपयोगकर्ता हैं, बल्कि बाजार को नया आकार देने में प्रमुख खिलाड़ी भी हैं।
अध्ययन में इस बात पर प्रकाश डाला गया है कि ये पीढ़ियां डिजिटल ऋण समाधानों के प्रति स्पष्ट प्राथमिकता दिखाती हैं, जो ऑनलाइन प्लेटफॉर्म की ओर व्यापक पीढ़ीगत बदलाव को दर्शाता है।
(स्मार्टफोन से लेकर स्मार्ट लोन तक)
भारत का retail credit market
भारत का खुदरा ऋण बाजार काफी वृद्धि के लिए तैयार है, खासकर चीन और ब्राजील जैसी विकासशील अर्थव्यवस्थाओं की तुलना में। प्रति व्यक्ति घरेलू ऋण $900 के साथ, भारत ऋणदाताओं को अपनी पहुंच और सेवाओं का विस्तार करने के लिए एक महत्वपूर्ण अवसर प्रदान करता है।
डिजिटल ऋण में तीव्र वृद्धि
भारत में डिजिटल ऋण में प्रभावशाली वृद्धि देखी जा रही है। वित्त वर्ष 22 में कुल खुदरा ऋणों में डिजिटल ऋणों की हिस्सेदारी 1.8 प्रतिशत से बढ़कर वित्त वर्ष 24 में लगभग 2.5 प्रतिशत हो गई है। अनुमानों से पता चलता है कि वित्त वर्ष 28 तक, डिजिटल ऋण दोगुना होकर कुल खुदरा ऋणों का लगभग 5 प्रतिशत हो जाएगा, जिसमें 40 प्रतिशत की चक्रवृद्धि वार्षिक वृद्धि दर (CAGR) होगी। अकेले वित्त वर्ष 24 में, जेन जेड ने 3.5-4 ट्रिलियन रुपये उधार लिए, जबकि मिलेनियल्स ने कुल 62 ट्रिलियन रुपये के खुदरा ऋणों में से 25-28 ट्रिलियन रुपये उधार लिए। डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म के लिए प्राथमिकता उनके द्वारा दी जाने वाली सुविधा और गति से प्रेरित है।
विभिन्न तरीके से loan लेने का पैटर्न
विभिन्न आय समूहों में उधार पैटर्न में काफी भिन्नता होती है। 20 लाख रुपये से अधिक सालाना कमाने वाले संपन्न परिवार और 12-20 लाख रुपये के बीच की आय वाले संपन्न परिवार में ऋण प्रवेश दर अधिक है और आमतौर पर पारंपरिक बैंकों द्वारा उनकी सेवा की जाती है। 3-12 लाख रुपये सालाना कमाने वाले मध्यम आय वाले परिवार सक्रिय रूप से पारंपरिक और डिजिटल ऋण सेवाओं का उपयोग करते हैं। कम आय वाले परिवार, जिनकी सालाना आय 2.8 लाख रुपये से कम है, नए ऋण ग्राहक के रूप में उभर रहे हैं, जिन्हें मुख्य रूप से डिजिटल ऋणदाता सेवा प्रदान करते हैं। कम आय वाले परिवारों के भीतर गैर-बैंक योग्य खंड काफी हद तक अप्रयुक्त है, जो डिजिटल ऋण के लिए विशाल विकास क्षमता प्रस्तुत करता है।
जेन जेड और मिलेनियल उधार लेने की आदतें
जेन जेड और मिलेनियल उधार लेने की अलग-अलग आदतें दिखाते हैं। जेन जेड के लिए, पर्सनल लोन उनकी उधारी का लगभग 40 प्रतिशत है, जिसका उपयोग अक्सर यात्रा और तकनीकी उन्नयन जैसे अनुभवात्मक खर्चों के लिए किया जाता है। इसके विपरीत, मिलेनियल के पास पर्सनल लोन का 21 प्रतिशत हिस्सा है, जो अलग-अलग जीवन चरणों और वित्तीय जरूरतों को दर्शाता है। मिलेनियल के लिए क्रेडिट कार्ड खर्च अधिक महत्वपूर्ण है, जो उनके खुदरा ऋण वितरण का लगभग 30 प्रतिशत है, जबकि जेन जेड के लिए, क्रेडिट कार्ड पर्सनल लोन के बाद दूसरा पसंदीदा वित्तपोषण विकल्प है।
भारत में उधार लेने का भविष्य
भारत में डिजिटल उधार लेने का भविष्य युवा पीढ़ी के उत्साह से प्रेरित होकर आशाजनक प्रतीत होता है। वितरित किए गए कुल डिजिटल ऋणों में जनरेशन Z व्यक्तियों की हिस्सेदारी 20-25 प्रतिशत है। भारत में ऋण-सक्रिय जनरेशन Z व्यक्तियों का अनुपात, जो वर्तमान में 15-20 प्रतिशत है, दक्षिण अफ्रीका (35-40 प्रतिशत), चीन (40-45 प्रतिशत) और यूएसए (75 प्रतिशत) जैसे देशों की तुलना में महत्वपूर्ण वृद्धि की संभावना है। यह ऋणदाताओं के लिए इन उधारकर्ताओं की बदलती जरूरतों के साथ विकसित होने वाले अनुरूप उत्पाद पेश करने का एक जबरदस्त अवसर प्रस्तुत करता है।
रेडसीर स्ट्रैटेजी कंसल्टेंट्स के पार्टनर जसबीर एस जुनेजा ने कहा, “जनरेशन Z और मिलेनियल्स खुदरा ऋण बाजार सहित विभिन्न क्षेत्रों में परिवर्तनकारी बदलाव की अगुआई कर रहे हैं। भारत में, खुदरा ऋण इन युवा पीढ़ियों द्वारा संचालित पर्याप्त वृद्धि की संभावना प्रस्तुत करता है। वे केवल वित्तीय सेवाओं के उपभोक्ता नहीं हैं; वे सक्रिय रूप से बाजार की दिशा को आकार दे रहे हैं और उसे फिर से परिभाषित कर रहे हैं।” उन्होंने कहा, “जैसे-जैसे जेन जेड परिपक्व होता जाएगा और मिलेनियल्स अपने करियर में आगे बढ़ेंगे, विविध क्रेडिट उत्पादों की मांग बढ़ने की संभावना है। डिजिटल प्लेटफ़ॉर्म के साथ युवा पीढ़ी की परिचितता ऋण बाजार में और अधिक नवाचार और प्रतिस्पर्धा को बढ़ावा देगी।”
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